Factores a considerar al contratar un seguro de empresas

Contratar una póliza multirriesgo empresarial no es simplemente una tarea administrativa más; es una decisión estratégica fundamental en cualquier política de cuidado empresarial. Asegurar tu empresa de forma adecuada protege su operativa, patrimonio y futuro frente a imprevistos que pueden suponer grandes pérdidas económicas. En este post te explicamos los factores que debes tener en cuenta al contratar tu póliza multirriesgo empresarial.

Actividad

Los expertos en Gerencia de Riesgos y seguros para empresas coinciden en que, uno de los aspectos más importantes para garantizar una cobertura adecuada es definir con exactitud la actividad empresarial. Esto permitirá a la aseguradora, por un lado, valorar con precisión el nivel de riesgo, tanto en frecuencia como en gravedad de posibles siniestros y, por otro, encajarlo en la categoría que mejor se adapte a la labor desempeñada. De lo contrario, el riesgo puede quedar asegurado bajo un epígrafe que no se ajuste a la realidad del mismo, lo que puede derivar en problemas de cobertura en caso de siniestro.

Hay compañías que permiten realizar aclaraciones de la actividad en la póliza por lo que, si tras la revisión del presupuesto o contrato de seguro, consideras que la actividad declarada no define con exactitud los trabajos que se llevan a cabo en la empresa, consulta la posibilidad de incluir una cláusula aclaratoria para que quede bien definida.

Ámbito territorial de actuación

¿Tu empresa opera solo en España o tiene presencia internacional? El ámbito territorial de tu actividad influye directamente en los riesgos asumidos y, por tanto, en la póliza multirriesgo empresarial que necesitas.

Las pólizas pueden limitar las coberturas a determinadas zonas geográficas. Si tus bienes, empleados o servicios pueden operar fuera del país, es imprescindible reflejarlo en el contrato. De lo contrario, podrías encontrarte sin protección ante un siniestro fuera del territorio cubierto, sobre todo a efectos de Responsabilidad Civil.

Elementos constructivos combustibles

Otro factor que debes tener en cuenta al contratar tu póliza multirriesgo empresarial es la existencia de elementos constructivos combustibles en la estructura, los cerramientos o cubierta del edificio donde opera la empresa.

Los materiales combustibles son aquellos que, en caso de incendio, pueden arder fácilmente y propagar el fuego rápidamente. Algunos ejemplos comunes incluyen paneles sándwich con núcleo de poliuretano, techos de madera, revestimientos plásticos o fachadas con materiales inflamables. Su presencia influye directamente en el nivel de riesgo de incendio, uno de los siniestros de mayor intensidad en el ámbito empresarial.

Es esencial informar a la compañía de seguros si tu inmueble contiene este tipo de materiales. No hacerlo podría acarrear graves consecuencias en caso de siniestro: desde reducción de la indemnización (aplicación de la regla de equidad) hasta la denegación de la cobertura por omisión de información relevante durante la contratación. La transparencia en este punto es una parte fundamental del cuidado empresarial y de la adecuada protección de tu negocio.

Ante la presencia de materiales de construcción combustibles, la compañía suele realizar una inspección de riesgo previa a la emisión de la póliza y, en base a ella, puede:

● Incrementar la prima; al aumentar el nivel de riesgo, la compañía puede aplicar un recargo sobre la prima.
● Establecer condiciones especiales; algunas aseguradoras pueden exigir medidas adicionales de protección, como sistemas automáticos de extinción, detectores de humo o revisiones periódicas de instalaciones eléctricas.
● Limitar la cobertura; en algunos casos, la cobertura frente a incendios puede estar restringida o sujeta a franquicias superiores si no se adoptan medidas preventivas.
● Rechazar la contratación del riesgo.

Valoración de los activos de la empresa

La correcta valoración de los activos de la empresa es esencial para garantizar una protección adecuada. Esta valoración determina la suma asegurada y, en caso de siniestro, influye directamente en la indemnización que la empresa recibirá.

Una valoración precisa evita situaciones de infraseguro, que ocurren cuando el valor declarado en la póliza es inferior al valor real de los bienes asegurados. Si se detecta infraseguro, en caso de siniestro, la compañía podrá aplicar la llamada «regla proporcional», lo que significa que la indemnización se reducirá en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el valor real del bien.

Según lo dispuesto en el Art. 30 Ley 50/80, de Contrato de Seguro: “Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquella cubre el interés asegurado. Las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza, o con posterioridad a la celebración del contrato, la aplicación de la regla proporcional (…)”.

Para evitar el infraseguro y garantizar una adecuada protección de la empresa, se recomienda:

● Realizar un inventario detallado: Incluir todos los bienes muebles e inmuebles, maquinaria, equipos electrónicos, mobiliario y existencias.
● Actualizar regularmente la valoración: Revisar y ajustar los valores asegurados al menos una vez al año o cuando se realicen adquisiciones significativas.

Facturación

La facturación de tu empresa es otro factor que influye en la contratación de seguros. No solo porque determina el tamaño del negocio y su exposición económica, sino porque muchas pólizas multirriesgo utilizan la facturación como base para calcular ciertos límites indemnizatorios o franquicias.

A mayor volumen de negocio, mayor puede ser el perjuicio económico derivado de un incidente. Por eso es esencial que este dato esté actualizado y correctamente reflejado al contratar y renovar tu póliza.

En definitiva, contratar una póliza multirriesgo empresarial adecuada es mucho más que firmar un documento. Se trata de un proceso que debe realizarse con conocimiento, planificación y con el asesoramiento adecuado. Desde nuestra experiencia en la gestión integral de seguros, insistimos en la importancia de personalizar cada póliza según las necesidades reales de cada negocio.